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汽車金融的監(jiān)管不斷加碼，行業(yè)受到了前所未有的挑戰(zhàn)，從2018年開始我們可以看到汽車金融行業(yè)的朋友圈多了幾分涼涼。

1.資金荒

2018年開始，出現(xiàn)某某宣布暫停放款，某某宣布放棄汽車金融項(xiàng)目。銀行方面資金全面收緊，汽車金融公司陷入放款難問題，監(jiān)管趨嚴(yán)的勢頭已經(jīng)蔓延。

2.打擊暴力催收

2018年1月，中央發(fā)出了《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭的通知》，從三月起各地陸續(xù)開展掃黑除惡專項(xiàng)行動，將打擊重點(diǎn)放在了現(xiàn)金貸、校園貸、車輛二押、暴力催收等重點(diǎn)領(lǐng)域，多個地區(qū)車貸業(yè)務(wù)開展受到了嚴(yán)重影響。

3.P2P車貸的洗牌

最近報道指出，到目前為止，涉及車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺數(shù)量已經(jīng)從1741家減少至859家，一半的平臺已經(jīng)退出。同時沃時貸平臺運(yùn)營4年，宣布清盤。

4.騙局的下場

根據(jù)2017年由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會修訂的《汽車貸款管理辦法》及相關(guān)規(guī)定：貸款人發(fā)放的汽車貸款最高發(fā)放比例，不得超過貸款最高發(fā)放比例要求。全國多地針對0首付、購車返現(xiàn)、套路貸等騙錢團(tuán)伙，公安徹底進(jìn)行打擊摧毀，抓捕涉案人員。

目前，國內(nèi)的汽車金融行業(yè)從初級階段正在轉(zhuǎn)向合規(guī)發(fā)展階段，當(dāng)然不排除仍然有很多汽車金融企業(yè)處于小、散、亂的特點(diǎn)。也正是因?yàn)槿绱耍骷覚C(jī)構(gòu)都獨(dú)自成體系，互不融通，風(fēng)控環(huán)節(jié)的缺失，讓許多騙貸者有可乘之機(jī)。而汽車金融風(fēng)控的思路不會一成不變，活下來的企業(yè)永遠(yuǎn)順應(yīng)時代的變化而改變。

變化一：不再嚴(yán)重依賴線下催收

汽車金融平臺很多都是民間借貸轉(zhuǎn)到線上，客戶多為在銀行等渠道貸不到款，信用資質(zhì)較差。在風(fēng)控方面，平臺往往處于盲批，嚴(yán)重依賴線下催收。平臺逾期率居高不下，逾期出現(xiàn)往往通過線下催收的方式解決。

在監(jiān)管下，拖車清收的團(tuán)隊(duì)成為敏感點(diǎn)，不敢再肆意妄為。原有的一些汽車金融機(jī)構(gòu)往往會因貸款人的逾期，通過繳納高額的罰息獲取利潤，甚至通過拖車變現(xiàn)方式謀取利息。而現(xiàn)在這部分平臺將面臨風(fēng)控難題，眼睜睜的看著客戶逾期，電話不接、短信不回，只能束手無策，最后壞賬。

變化二：行業(yè)二抵現(xiàn)象逐漸減少

掃黑除惡專項(xiàng)行動效果非常明顯，行業(yè)二抵現(xiàn)象開始銷聲匿跡，那些專做二抵的車貸公司被迫歇業(yè)。以往的雙方平臺為了一輛汽車，各種搶車方法都用上，甚至大打出手。簡單來講，車在誰手上，就歸誰。這樣從汽車金融公司風(fēng)控角度來講，增加了人員成本，甚至資產(chǎn)損失。汽車金融公司、抵押貸款公司等風(fēng)控部門對付二抵的這部分精力可暫緩，這場拉鋸戰(zhàn)以二抵被監(jiān)管打壓而最終結(jié)束。

而目前，從汽車金融風(fēng)控變化來講，原本過度依賴線下催收的公司將完全不適應(yīng)目前的節(jié)奏。貸前的風(fēng)控審核將成為重點(diǎn)，貸前人的風(fēng)控層面將分為兩個角度：一是貸款人資料收集，掌握資料越詳細(xì)，了解的也越多，對于風(fēng)控判斷準(zhǔn)入條件越有幫助；二是平臺風(fēng)控模型搭建以及大數(shù)據(jù)處理能力，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，建立自身的風(fēng)控體系，可以有效的在貸前階段將高風(fēng)險用戶剔除在外。

貸前風(fēng)險管理來講，主要包含人的信用風(fēng)險和欺詐類風(fēng)險。相比較而言，欺詐類風(fēng)險更加不可控，一旦發(fā)生將給企業(yè)帶來巨大的損失。欺詐風(fēng)險類型主要包括組團(tuán)騙貸、代辦包裝、資料信息虛假、虛假交易、用途風(fēng)險、偽冒申請等等，在這條灰色騙貸產(chǎn)業(yè)鏈下，欺詐體系讓汽車金融公司防不勝防。

汽車金融用戶不斷下沉，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)缺失，很多平臺都在強(qiáng)調(diào)放款效率，如何快速而精準(zhǔn)的剔除欺詐用戶，成為平臺面臨巨大的挑戰(zhàn)。

監(jiān)管影響下，將更多精力和時間花費(fèi)在貸前風(fēng)控審核上，這比起上門潑油漆、24小時跟蹤貸款人、千里迢迢追車等這些手段要好很多。因?yàn)榇呤窄h(huán)節(jié)的問題是所有貸款類行業(yè)的通病，因?yàn)閷τ诔Ｒ?guī)催收手段無效的不良資產(chǎn)，貸款企業(yè)通常會外包至第三方專業(yè)催收公司。催收公司參與者眾多，魚龍混雜，野蠻催收很難規(guī)避。如今看來掐住貸后催收這道命門，讓很多汽車金融公司無法適應(yīng)，只能退出這個舞臺。

【來源： 車貸管家GPS】